戎评：一个困扰父母的问题：新医改到底好不好？

lameihua

　　最近有朋友在后台留言，问“医保改革”的事儿。

　　感觉很多人意见很大，至少在武汉这边，不少退休老人都有些抵触情绪。

　　为啥抵触呢？

　　说白了，就是改革之后，肉眼可见每个月划到我医保账户里的钱少了一大截，相对应的，却并没能感受到改革对我有什么好处，那试问谁还会支持改革呢？

　　于是，网上就有很多人带节奏，瞄准老年人群体，各种诋毁改革的弊端，甚至不少“劫贫济富”的阴谋论都开始流行起来了。

　　问题是出在医保新政上吗？

　　并不是，归根结底，其实是出在了信息脱节上——老百姓并不了解改革“对我有什么好处”，于是很轻易地被各种“吃亏论”给利用了。

　　所以，要讲清楚医保改革，最关键的，就是要消弭这个信息差，讲清楚这轮医保改革对老百姓的意义。

　　首先，划到我医保账户的钱，为什么少了？

　　这里先得明白这笔钱的性质。

　　1998年，我国刚建立职工医保制度，当时为了鼓励个人参保，国家确定了一个“社会统筹+个人账户”的保障模式。

　　简单来说，就是医保资金划进两个账户，其中，企业缴费部分的70%纳入统筹账户，个人缴费的部分和企业缴费的30%划入个人账户。

　　退休人员虽然不缴费，但个人账户依然是由统筹基金每月按比例拨给。

　　这样，实际上就形成了两个资金池子：划到个人账户里钱管平时头疼脑热的“小病”，统筹基金则保障住院和门诊的“大病”。

　　这次改革的一个重点，就是把单位缴纳的部分，全部纳入了统筹基金，而不再分入个人账户。

　　因此，以后每个月我们个人账户的钱，都会少一大截，少的就是以前企业缴费划入个人账户的部分。

　　根据武汉市医保局数据，新规实施后，武汉退休人员个人账户将年均减少1992元。

　　这也是引起老百姓不满的一个主要原因。

　　好，那么第二个问题，为啥要这么改呢？

　　原因很简单，原先搞两个资金池子那套做法，在维持几十年后，已经过时了。

　　随着人口老龄化进程加速，慢性病已成为我国居民的主要死亡原因和疾病负担。

　　慢性病怎么治？

　　很多都是需要去门诊治疗的，如果单纯靠个人账户那点钱，已经不足以负担大多数老人的医疗需求了。

　　但是呢，现如今普通门诊的治疗，能用统筹基金报销的额度和范围又非常有限。

　　等于是个人账户负担不起，统筹账户又没有纳入，慢性病人在门诊治病，已经成了社会保障的“漏洞”。

　　这种情况下，就有两个选择。

　　要么，把个人账户划拨比例提高，但你再怎么提，平均下来每个人也就几百上千的额度，还是不足以承担日常去门诊治疗慢性病的支出。

　　要么，把统筹基金的范围扩大，集中全社会的力量，健康的人帮助生病的人、年轻的人帮助年老的人、收入相对高的人帮助收入相对低的人，加强对弱势群体的保障能力。

　　不用说也知道，肯定是选第二条路。

　　但这样就会涉及到钱的问题。

　　现在网上有人说，国家搞医保改革、降低个人账户划拨额度，是因为医保账户没钱了，要薅老百姓羊毛。

　　这就是不看数据瞎扯了。2022年，职工医保基金收入2.06万亿元，支出1.51万亿元，当期结余0.55万亿元，至少在短期内维持运转是完全没问题的。

　　然而如果要把门诊医疗保障起来，这笔钱就不够用了。

　　那怎么办呢？

　　主要有两个办法。

　　第一个就是找增量，也就是提高单位和个人的缴费比例，把社会统筹的盘子涨起来，但这无疑会增加企业和年轻人的负担，并不可取。

　　第二个就是盘存量，也就是调整医保基金的支付结构，把钱优先补贴给需要的人。

　　而要调结构，最先要调的，就是个人账户。

　　为什么呢？

　　其一，1998年医保改革以来，经过20多年的积累，目前个人账户结存的规模相当可观，根据国家医保局的数据，截至2021年，个人账户累计结存11753.98亿元，约占总结存基金的39.85%。

　　其二，这么多钱，60%以上却沉淀在年轻和健康人群的账户里，属于是“趴在账上”的钱，根本没利用起来。

　　然后这就形成了一个“怪圈：一方面，医疗需求低的年轻人，有人个人账户放着大几万不动；另一方面，不少退休人员和患病群众，个人账户的钱根本不够花、在门诊自费治疗又难以负担。

　　再往深一层，这又滋生了很多监管漏洞。

　　比如，在“用不完”的那头，很多人会用医保卡刷米刷面甚至套现，而在“不够用”的这头，病患为了得到更高的报销额度，会想尽办法去住院。

　　两头儿实际上都在造成医保资金的浪费。

　　所以，调整个人账户和统筹账户的支出结构，其实就是为了解决个人账户“有病的不够用，没病的不能用”的问题，把钱用在刀刃上，用来救助真正需要的人。

　　比如在武汉，之前在普通门诊没法报销的，政策调整之后最低可以报销50%，最高可以报销80%，退休人员支付额度可以达到4000元——这其实就是换一种方式填补了个人账户的差额。

　　接下来就是第三个问题，这次的改革，对谁最有利？

　　按照咱们前面的分析，毫无疑问，这轮改革的最大受益者，一定是老年人和其他病患人群。

　　因为老年人是各种慢性病、大病的重点人群，个人账户钱又不多，平时自费结算的压力比年轻人重太多。

　　而老年人买商业保险，保险公司又基本不会承保，所以只能由国家医保来兜底保障。

　　从表面上看，每个月医保账户的钱确实少了，但少了的这笔钱，并不是挪给国家或者他人用了，而是放在全社会的统筹池子里，为长期治病、重大疾病提供持续的支持。

　　或者换句话说，原先属于你医保账户的钱，现在是换了一种待遇更好的方式，来实现你“健康保障”的需求。

　　对绝大多数的普通人也是一样的道理。

　　划入个人账户的钱少了，但在普通门诊的保障却提升了，最终受益的还是普通人老百姓。

　　那改革对谁不利呢？

　　毫无疑问，就是那些医保缴纳比例高的“有钱人”，以及医疗需求低的年轻人和健康人群。

　　所以，这轮医保改革的本质，其实是在我国人口老龄化的背景下，通过调整医保资金池子，让保障能力更强的健康人群、年轻人群、高收入人群，来帮助年老人群、低收入人群、生病人群，实现医疗健康层面的“共同富裕”！

　　当然了，问题有没有呢？

　　也有，比如以前钱在个人账户里，想怎么花就怎么花，但现在买药必须去定点医院和药店，对于老年人来说，变得更麻烦了。

　　不过这种“麻烦”也不会一直存在。

　　因为目前政策刚推出来，还在调整期，政府也在努力查缺补漏。

　　比如武汉刚推出了一系列便民措施，主要集中在：

　　如何方便划算地“买药看病”：

　　就近买药看病的问题；

　　买药报销的问题；

　　药品价格的问题；

　　买不到便宜药的问题；

　　慢病患者长期处方的问题；

　　“一站式”就医购药需求的问题；

　　门诊慢特病费用结算的问题

　　……

　　如果这些问题解决了，所有符合条件的药店都纳入统筹结算了，那么“方便买药、买得起药，方便看病、看得起病”的改革初衷，也就离实现不远了！