占豪：银行允许破产，百姓如何理财？

大参考

　　周日下午5点，国务院法制办对外发布由央行起草的《存款保险条例（征求意见稿）》，面向全社会征求意见，限期一个月。

　　什么是存款保险制度？直白点说，就是成立一个存款保险基金管理机构，然后由包括商业银行在内的吸纳存款机构向该机构缴纳保费，形成一个存款保险基金。未来，一旦投保机构破产无法经营、被撤销或者被接管，存款保险基金机构就能用存款保险基金的钱代偿储户。

　　存款保险是强制性的，无论是本币还是外币，只要到商业银行等存款机构进行的存款就要接受强制性保险。根据征求意见稿，基金将在银行遭遇风险时将实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。也就是说，同一存款人在同一家存款机构存款账户的本金和利息加起来在50万以内是全额赔付（根据央行数据，截止到2013年底这一数额可覆盖99.63%的储户），而超过50万的部分将从这家存款银行的清算财产中受偿。

　　为什么要建立存款保险制度，这样的制度对我们生活又有什么影响，面对制度改革，我们又该如何应付呢？

　　为什么要建立存款保险制度

　　国家为何要建立存款保险制度呢？过去，我国商业银行基本都属国有，给这些商业银行兜底的是国家和地方财政，如果哪家银行出现问题，那么国家财政和地方财政会对银行进行重组或不良资产剥离，以保证储户利益。但是，随着我国银行业的开放，包括私有资本和外资都已可以投资商业银行。如此一来，国家财政和地方财政再给私有银行和外资兜底就不合适了。但是，如果没人兜底，谁又负责保护储户的利益呢？正是基于保护储户利益的初衷，存款保险制度才应运而生。存款保险由谁来投保呢？不要误解，不会让储户投保，是由投保机构进行投保。投保机构每6个月交纳一次保费，迟交还要按日收取保费部分的万分之五作为滞纳金。当然，商业银行会把这些计入经营成本。

　　事实上，存款保险制度在发达国家是普遍存在的，自1933年美国创建存款保险制度以来，全球目前已有一百多个国家效仿。当前，美国的存款保险最高赔付限额为25万美元（合153.58万人民币），德国为2万欧元（合15.3万人民币），日本为1000万日元（合51.7万人民币），印度式3万卢比（合3000人民币）。相比前述几个国家，中国最高限额低于美国，远高于德国和印度，和日本基本持平。这充分说明中国在考虑该保险制度时，是充分考虑了绝大多数储户利益的。

　　存款保险制度对我们理财生活的影响

　　首先，过去银行是不会倒闭和由政府托底的认识必须改变了。过去，银行由政府托底，由财政担保，说败了就是全国人民保底。由于银行业不再完全国有经营，而是包括私有资本和外资都可以投资，这种财政兜底的情况今后不会再有了。也就是说，钱存在银行不是绝对安全的了。当然，有了存款保险制度，低于存款50万可以获得满额赔付，这也一定程度地保证了50万以下金额存款的安全性。

　　面对这种制度变化，普通百姓在储蓄和理财方面应该作出怎样的调整呢？

　　一、50万以下，存在任何一个商业银行都是安全的，储户完全可根据自己的需要随意选择商业银行，不必担心本金和利息损失。过去，城市商行因为倒闭而无法及时兑付的情况，在有存款保险制度的情况下以后将不存在。不过，考虑到安全，还是适当分开存一些为好，避免真的某个银行出现问题，自己又急着用钱而不能对付。对于50万以上的存款，想绝对稳妥还是分别存在不同的银行较好。当然，在四大行存存50万以上额度的安全性要高于中小商业银行，可以认为基本是无忧的，因为它们的大股东都是财政部，客观上还是财政兜底，如果四大行都出问题了，说明金融系统出问题了，金融系统出问题了货币放哪都不安全。相比小的商业银行，存款超过50万额度的存款安全性四大行还是更高一些。

　　二、考虑到未来利率将市场化，存款利率浮动幅度将会越来越大，各大银行的利率会有一定差异。特别是在有了存款保险后，中小商业银行为了揽储，在风险控制方面的成本下降的情况下，它们的利率很可能会上浮到可以上浮的极限，利率可能会比大行稍高。因此，储户在进行50万以下的储蓄时，可不必再担心小银行风险，尽可以根据储蓄利率选择存款银行以获得更多存款利息。

　　三、理财产品的重大注意事项。对于理财产品，规定已明确不保底，这意味着所有理财产品的安全性都是相对性的，和过去有些理财产品给予保底有本质不同。所以，在购买理财产品时，投资者要提高警惕。在签署理财产品合约时，一定要注意相关条款和潜在风险，避免出现大的亏损。当然，在购买理财产品时，切记将“鸡蛋”放在一个篮子里，在一个理财产品上投入过大的额度。

　　另外，投资者需要注意的是外资商业银行理财产品的风险，诸如在外资行理财被坑的案例已多有报道。相比外资行，国内银行在理财产品上将会更有优势，这种优势来自于国内商业银行处于国内金融体系的内部，而外资行则处于外部，近水楼台先得月的道理大家应该都懂。在这方面，万不可相信外来的和尚好念经。举个简单的道理，现在我国正在推动的银行资产证券化，就是将一些银行信贷资产变成理财产品卖给投资者，外资行显然没有这些资源。外资行在投资境外理财产品方面有一定优势，但发达国家大多零利率，其股票基本都处于历史高位，几乎已没有好的投资品，投资它们的理财产品无异于“送财童子”了。所以，在这方面，投资者要多个心眼，别辛辛苦苦挣点钱又扔水里了。

竹花渔

感谢分析！

张三甲

哈哈，官家在喊话：丑话说在前哈，如果你们非要那样。。。。那俺就只好这样。。。。。；话已经跟你们说过啦，到时候可就不能怪我啦。银行已经有风险、钱去搞什么滴要小心