余丰慧：银行上浮消费贷款利率不合时宜

大参考

　　从京城多家银行了解到，目前用于购车、装修等用途的个人消费类贷款，利率普遍较基准利率大幅上浮。

　　首套房贷款也属于个人消费贷款范畴。有报道说，首套房贷利率包括四大行在内不只是恢复到基准利率，而且在基准利率基础上也进行了上浮。一般而言，个人消费质押贷款利率在基准利率的基础上上浮10%-25%，个人信用消费贷款在基准利率基础上上浮最高的达到50%。笔者算这样一笔账，现在一年期贷款利率为6%，10万元贷款一年利息为6000元，上浮10%为6600元，上浮50%为9000元，分别增加600元和3000元。对个人消费贷款借贷者的利息负担增加较多，还贷压力增加较大。

　　有两点需要说明：首先，各银行普遍上浮个人消费贷款利率是出于自身资金状况和经营状况考虑的。从资金上说，个人消费贷款期限短，周期短，占用资金时间较短，归还回笼资金较快，对银行保持充足流动性非常有利。从经营上看，今年两次下调利率后，存贷款利差缩小，银行利差收入受到影响。同时，持续几年的信贷快速扩张已经不可持续，依靠扩张信贷规模的盈利模式难以为继。在这两种因素制约下，银行力图通过上浮贷款利率，尽可能扩大存贷款利差来增加收入，提高利润水平。

　　其次，上浮个人消费贷款利率是银行自主定价的权力，无可厚非。上浮幅度都在央行利率政策规定的范围以内。是银行适应市场、根据内部业务运营状况自主定价权的体现，又不违背现行利率政策。

　　但是，从当前我国宏观经济现状看，银行纷纷上浮包括房贷利率在内的个人消费贷款利率有点不合时宜。我国经济已经连续6个季度下行，并且这种下滑趋势仍然没有得到有效遏制。在三驾马车中，依靠大规模投资拉动已经不可持续，出口受外部需求不振影响基本上停滞，扩大内需、提振消费无论是应对眼前的经济下滑，还是促使我国经济迈上长久健康发展轨道，都显得异常重要和非常迫切。

　　中国13亿人口的巨大消费潜力，只要能够挖掘出来，保持经济有一个较长时期增长是没有任何问题的。刚刚过去的中秋、国庆黄金周长假，由于高速免费通行、一些景点景区门票降价以及中秋、国庆连休8天的客观情况，使得出行旅游出现了几年不见的井喷爆棚。直接刺激消费大幅度增长，全国共接待游客4.25亿人次，比2011年“十一”黄金周增长40.9%；实现旅游收入2105亿元，游客人均花费支出495元。全国重点监测零售和餐饮企业销售额8006亿元，比2011年国庆黄金周期间增长15%左右。这充分证明中国百姓蕴藏的巨大消费潜力，只要政策对头得当这种消费潜力就很容易激发出来、挖掘出来，成为拉动经济的一股最重要力量。

　　提振百姓消费需要一系列政策组合拳，包括税收、收费、信贷政策等。在减税降费的同时，必须发挥信贷促进消费的巨大作用。金融消费是发达国家的成熟经验，美欧一张信用卡信用透支消费，就促使消费成为拉动经济的主要动力。中国当前急需刺激居民消费，急需把金融消费的潜力发挥出来。在利用好信用卡促进消费的同时，有必要成立专门的消费金融公司，专司金融支持消费的职能。

　　当然，发挥好现有银行信贷支持个人消费是现实举措。在当前经济不景气情况下，银行普遍提高个人消费贷款利率必将大大抑制百姓消费，影响启动消费、扩大内需，是逆经济环境而动，背离刺激消费、启动内需迫切要求的行为。如果消费难以启动，经济出现深度下滑，银行贷款对象将大幅度减少甚至存量贷款风险将暴露，到头来银行自己的利益也将受到损害。

　　总之，在中国经济遭遇异常困难之际，银行普遍提高个人消费贷款利率显得不合时宜。